近日，一個令人振奮的消息傳來，就是中國養(yǎng)老金在2019年實現(xiàn)了15連漲，調(diào)整水平為去年的5%左右。然而，隨著養(yǎng)老險單位繳費和社保繳費基數(shù)的下調(diào)，眾多專家預(yù)測未來幾年養(yǎng)老金很難維持當(dāng)前的上漲速度。

來自學(xué)術(shù)界的數(shù)據(jù)顯示著更加不樂觀的前景：據(jù)2019年4月中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》，未來30年間全國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金當(dāng)期結(jié)余在勉強維持幾年的正數(shù)后便開始加速跳水，赤字規(guī)模越來越大，到2035年將耗盡累計結(jié)余。

如果按照退休年齡60歲來算，到2035年最早一批80后也只有55歲，沒有到達退休年齡。也就是說，80后很有可能成為無養(yǎng)老金可領(lǐng)的第一代。

“中國的養(yǎng)老問題是個危機確實是一個很現(xiàn)實、很巨大的問題?！比涨?，在大連夏季達沃斯會議期間，國際人力資源咨詢機構(gòu)美世（中國）有限公司中國區(qū)總裁李兆琦接受《華夏時報》記者專訪時表示，建議年輕人盡早開始籌劃養(yǎng)老投資。

老齡化社會帶來養(yǎng)老金危機

美世咨詢每年都會發(fā)布一份《美世墨爾本全球養(yǎng)老金指數(shù)報告》，使用40多項指標(biāo)對全球34個主要的養(yǎng)老金體系進行評價。2018年墨爾本美世全球養(yǎng)老金指數(shù)報告顯示，考慮養(yǎng)老金體系的充足性、可持續(xù)性和完整性等指標(biāo)的基礎(chǔ)上，中國得分為46.2分，被評為D級。這一數(shù)值比去年下滑了0.3，不過中國自2009年被納入這一體系后，評分最高只有48.0分，始終處于35-50分的D級。

報告認(rèn)為，中國長期來看面臨巨大養(yǎng)老金缺口, 并且在養(yǎng)老金隱性債務(wù)、個人賬戶空賬運行等問題上存在諸多隱患和挑戰(zhàn)。隨著個人壽命的延長，這一缺口的數(shù)字將持續(xù)飆升。

國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年中國60周歲及以上人口為24949萬人，占總?cè)丝诘谋戎貫?7.9%，其中65周歲及以上人口為16658萬人，占總?cè)丝诘谋戎貫?1.9%。通常國際標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中，一個國家或地區(qū)60歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋戎剡_到10%以上，或者65歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋戎剡_到7%以上，即被認(rèn)定為進入老齡化社會。同時，生育率也持續(xù)走低。2018年，全國出生人口比前一年減少了200萬，人口出生率更是創(chuàng)下1978年以來的最低點。

根據(jù)現(xiàn)行的中國養(yǎng)老金制度，當(dāng)前老年人領(lǐng)取的養(yǎng)老金來自于現(xiàn)在年輕人所繳納的養(yǎng)老保險。然而未來，作為繳納養(yǎng)老金的主力，年輕人數(shù)量不斷減少，必然導(dǎo)致養(yǎng)老金總收入呈不斷下降的趨勢。

不過報告也指出，中國在墨爾本養(yǎng)老金指數(shù)中落后于澳大利亞、加拿大、智利、哥倫比亞、 德國和英國等獲得更高評級的國家，是因為中國發(fā)展養(yǎng)老金系統(tǒng)及其完善化仍處于初期階段。但從整體上看，其步伐是穩(wěn)步上揚的，并已借鑒了其他已發(fā)展的系統(tǒng)，正發(fā)展頗具中國特色的養(yǎng)老系統(tǒng)。

養(yǎng)老不能只靠政府

老齡化不僅僅是中國面臨的問題，養(yǎng)老金缺口更是個世界性的難題。然而相比其他國家，在中國人們重度依賴政府和雇主，在執(zhí)行這些養(yǎng)老計劃方面僅把他們視為關(guān)鍵角色。

在一項關(guān)于“誰負(fù)責(zé)確保人們退休后能夠獲得足夠的收入以滿足基本需求？”的調(diào)研問題中，調(diào)查結(jié)果顯示74%的中國人認(rèn)為對退休收入負(fù)有個人責(zé)任，低于全球平均水平81%。其中，52%的人認(rèn)為有賴于政府負(fù)責(zé)，明顯高于全球的 31%。

報告認(rèn)為，中國人尚未建立起養(yǎng)老儲蓄與養(yǎng)老投資的理念和習(xí)慣，家庭理財仍舊停留在滿足日常急需的階段。將近四分之一的人從來沒有計算他們退休所需的金額只有20%的人在財務(wù)顧問的幫助下進行了計算。而在歐美發(fā)達國家，養(yǎng)老保障是家庭理財?shù)淖罡吣繕?biāo)，需要通過一輩子的養(yǎng)老儲蓄與養(yǎng)老投資來形成。

“我們不能指望社會保障彌補退休收入缺口，如果說社會保障計劃所提供的支柱性福利應(yīng)得到保護，國家勢必需要用更多的途徑來解決其長期的償付挑戰(zhàn)?！贬槍€人如何籌劃養(yǎng)老保障，報告作出這樣建議。而李兆琦也表示，年輕人應(yīng)該相信復(fù)利，相信時間的力量，早一點開始投資一些能夠跑贏通脹的債券或股票，每年2%收益復(fù)利20%，到最后也是很可觀的。

針對當(dāng)前不少人去香港購買保險產(chǎn)品的情況，她指出保險產(chǎn)品本身十分復(fù)雜，很難從表面上去分辨好壞，例如1000元的保險未必比1500元的好，也未必比它差，還是要仔細(xì)去看具體條款和收益率。當(dāng)然還存在一些監(jiān)管的風(fēng)險，因為購買內(nèi)地保險公司的產(chǎn)品受到的是內(nèi)地保險法的保護，而在香港或者其他地方的保單并不能受到大陸法律的保護。

原標(biāo)題：社科院報告：養(yǎng)老金2035年或?qū)⒑谋M結(jié)余 專家建議年輕人盡早籌劃養(yǎng)老投資